Les propriétaires d’un prêt hypothécaire soutenu par le gouvernement qui connaissent des difficultés financières, dues directement ou indirectement au COVID-19, peuvent obtenir une abstention, une suspension ou une réduction des paiements hypothécaires pendant une période pouvant aller jusqu’à 360 jours, soit presque un an. Les propriétaires ont rapidement profité de la possibilité d’obtenir cette suspension et les demandes d’abstention ont augmenté de 1 896 %. Mais que se passe-t-il lorsque ces suspensions prennent fin ?
Attention aux conséquences des suspensions de paiements hypothécaires
Une abstention n’est pas la même chose qu’une remise de prêt ; les emprunteurs devront toujours les montants qu’ils ont omis de payer une fois leur période d’abstention terminée.
En général, les montants manqués peuvent être remboursés de l’une des manières suivantes ; en une somme forfaitaire déboursée avec un plan de remboursement dans lequel l’emprunteur recommence à payer le montant mensuel régulier, plus une partie des sommes en retard jusqu’à ce que le prêt soit rattrapé, ou par une modification dans laquelle le prêteur ajoute les montants impayés au solde du prêt.
Certains services disent déjà aux gens qu’ils devront payer les montants omis en une somme forfaitaire de leur poche lorsque la période d’abstention se terminera, en plus du paiement mensuel régulier de ce mois. Lorsque des foules d’emprunteurs ne pourront pas se permettre ce genre de dépense immédiate, beaucoup d’entre eux se dirigeront probablement vers la saisie.
Obtenir une modification de prêt ; les agences sont-elles prêtes à faire face ?
Obtenir une modification de prêt est la meilleure option pour la plupart des gens. Mais si des milliers de propriétaires demandent une modification de leur prêt à peu près en même temps, les agents de recouvrement risquent de ne pas pouvoir faire face à l’assaut. La crise des saisies qui a précédé la dernière récession a révélé que les gestionnaires n’avaient pas la capacité de faire face à des multitudes de propriétaires qui avaient besoin d’une aide hypothécaire immédiate. Rien n’indique qu’ils soient mieux préparés à faire face à un déluge de demandes d’aide cette fois-ci non plus.
De plus, la principale responsabilité d’un service hypothécaire est de collecter les paiements des emprunteurs. Le service distribue ensuite la partie couvrant les intérêts et le principal au propriétaire du prêt, appelé “investisseur”. Lorsque les emprunteurs cessent d’effectuer leurs paiements hypothécaires, par exemple pendant une période d’abstention, les gestionnaires sont généralement tenus, en vertu de leurs contrats de gestion, de continuer à verser de l’argent aux investisseurs. Beaucoup d’entre eux ne disposent pas d’un capital suffisant pour continuer à effectuer ces versements lorsque les flux de trésorerie provenant des emprunteurs cessent. En conséquence, certains services pourraient faire faillite.
Attention à la saisie
Tout cela peut conduire à une augmentation du nombre de saisies. Une situation similaire s’est produite lorsque les prêteurs ont fait faillite lors de la dernière crise des saisies.
Depuis lors, des lois sont entrées en vigueur pour améliorer le processus de transfert des prêts, ainsi que pour s’assurer que les emprunteurs sont traités équitablement dans le processus d’atténuation des pertes. Mais ces nouvelles lois seront mises à l’épreuve pour la première fois lors de la récession économique résultant du coronavirus. Si les services ne sont pas à la hauteur pour traiter les demandes d’aide des emprunteurs ou ne fournissent pas d’options viables pour éviter les saisies, nous pourrions très bien assister à une augmentation massive du nombre de saisies à travers le pays.
